Combien épargner pour la retraite ?
Mis à jour: 2026-11-08
Il n'existe pas de chiffre unique, mais il y a de bons points de départ. Le plus utile n'est pas un total mais une habitude : la part de votre revenu que vous épargnez, en commençant le plus tôt possible.
Le taux d'épargne qui compte
Un repère courant est d'épargner 15 % de son revenu brut pour la retraite dès le milieu de la vingtaine, abondement de l'employeur compris. Commencer à 35 ans pousse vers 20 à 25 % ; à 45 ans, vers 30 % ou plus. Le temps fait une grande partie du travail : l'argent investi à 25 ans a environ 40 ans pour fructifier.
Étapes par âge
| Âge | Épargne, en multiple du salaire annuel |
|---|---|
| 30 | 1 × |
| 40 | 3 × |
| 50 | 6 × |
| 60 | 8 × |
| 67 | 10 × |
Ce sont les repères publiés par Fidelity Investments pour un départ à 67 ans. Ils supposent qu'une pension couvre une partie de vos revenus. En retard ? Être à la moitié de l'étape à 40 ans se rattrape très bien avec un taux d'épargne plus élevé.
Calculez votre propre chiffre
- Estimez vos dépenses à la retraite. Beaucoup ont besoin de 70 à 80 % de leur revenu d'activité ; sans trajets ni crédit immobilier ce peut être moins, avec les voyages et la santé, plus.
- Retirez la pension que vous attendez.
- Multipliez l'écart par 25 (règle des 4 %) pour obtenir l'épargne nécessaire, en monnaie d'aujourd'hui.
- Trouvez le montant mensuel qui vous y mène avec le calculateur de retraite.
Exemple
Omar gagne 50 000 et pense avoir besoin de 36 000 par an à la retraite. Sa pension publique devrait verser environ 14 000 : il reste 22 000 par an à couvrir. 22 000 × 25 = 550 000 en monnaie d'aujourd'hui. À 35 ans, avec 30 000 d'épargne et 5 % de rendement au-dessus de l'inflation, il doit épargner environ 440 par mois pour y arriver à 67 ans.
Des petits gestes qui s'additionnent
- Prenez tout l'abondement de l'employeur : c'est un rendement immédiat.
- Augmentez votre épargne de 1 % du salaire chaque année, ou à chaque augmentation.
- Gardez des frais bas : 1 % de frais par an peut prendre près d'un tiers de votre capital final en 40 ans.
Sources : Fidelity Investments, « How much do I need to retire? » (repères d'épargne par âge) ; U.S. Department of Labor, « Top 10 Ways to Prepare for Retirement » ; U.S. SEC Investor.gov, « How fees and expenses affect your investment portfolio ». À but éducatif, pas un conseil.
Guides
Les résultats sont des estimations basées sur les rendements que vous saisissez, pas des conseils. Voir notre avertissement.